PayPayカードと三井住友カード（NL）はどっち？対象店の支出額で分岐

どちらも通常年会費は0円ですが、得意な決済場所が違います。PayPayカードの基本付与率1%は対象の通常ショッピングで使いやすく、三井住友カード（NL）は通常0.5%ながら、対象店で決められたスマホ決済をすると7%になります。PayPayで払えばNLの対象店7%になる、という意味ではありません。

対象店に年4万6,200円使うと逆転する

年間60万円の対象ショッピングを、対象店への支出とそれ以外に分けます。PayPayカードはすべて基本1%なら6,000ポイント。NLは通常分0.5%で3,000ポイントを基礎に、対象店分だけ差の6.5%を上乗せします。46,200円を対象店、553,800円をその他に使う例では、NLは3,234＋2,769＝6,003ポイントです。200円単位で割り切れる買い物を各区分1件ずつとし、端数差を避けた編集部試算です。

実際は店・支払い方法・少額利用ごとの端数で前後します。年4万6,200円は一般的な損益分岐額ではなく、年60万円・基本率を使い切るこの例の境界です。対象店以外をほとんど使わない人や、PayPayステップの条件達成特典を得る人は、別の結果になります。

NLの7%には対象の店と決済方法が要る

三井住友カード公式は、対象コンビニ・飲食店におけるスマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済または対象モバイルオーダーを7%の条件として案内します。店舗ごとにモバイルオーダー対応が異なり、商業施設内など対象外の店舗もあります。カードを差し込む、iDで払う、対象外の注文経路を使う場合に、この試算を当てはめません。

NLで対象店以外を払う通常ポイントは0.5%。対象の店と注文経路を先に確認し、普段の支払いから現実的に何円移せるかで選びます。セブン‐イレブン固有の追加条件はセブン‐イレブンの条件整理で確認できますが、この比較では通常の対象店7%だけを使いました。

PayPayカードはポイントの事前設定を確かめる

2026年6月2日以降、PayPayカードの利用でPayPayステップのポイントを得るには、PayPayアプリへのカード登録とPayPayの本人確認が必要です。未設定のまま年60万円を払っても、上の6,000ポイントを当然には受け取れません。公共料金・税金などは基本0.5%となり、他社決済サービスへのチャージ等は対象外の場合があります。

出典: 2026年の登録・本人確認条件／対象外・別率の案内

よくある質問

まとめ：決済できる対象店額を先に数える

コンビニ・飲食店でスマホタッチ等を実際に使うなら、その年額を計算してNLを比較します。広い通常支払いをPayPayに集約するならPayPayカードが候補です。どちらも対象外取引を「1%」「7%」へ一律に含めないでください。

申込前に必ず公式サイトで最新の条件をご確認ください。

本記事は両社の公式情報に基づく編集部試算です（確認日: 2026-09-26）。対象店、決済方式、ポイント条件は変更される場合があります。

編集: クラベカ編集部

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