三井住友カード ゴールド（NL）とPayPayカード ゴールド、年100万円ならどっち？

両方に「年100万円」の特典があっても、現金の年会費がなくなる条件と後からポイントが付く条件は別です。ここでは、入会特典・セブン‐イレブン等の対象店上乗せ・ソフトバンク料金特典・積立を除き、継続して使う年の通常買い物と年間利用特典に限定します。

達成後の継続年、通常利用100万円で5,000円相当の差

三井住友カード ゴールド（NL）は、対象の年間利用100万円を一度達成すると翌年以降の通常年会費5,500円がかからなくなり、達成年ごとに継続特典10,000ポイントが付きます。通常ポイント0.5%なら対象ショッピング100万円で5,000ポイント。既に年会費免除を達成した継続年では合計15,000ポイント相当です。

PayPayカード ゴールドは通常年会費11,000円（税込）が残り、所定期間の対象利用100万円で11,000ポイントの年間利用特典があります。2026年6月2日以降の通常基本付与率1%なら100万円で10,000ポイント。11,000ポイントを年会費相当とみなして差し引くと、通常分10,000円相当が残るモデルです。実際には年会費が消えるわけではなく、ポイントの付与時期や使い方も別です。

この図の差は、両方の年100万円特典が成立し、三井住友側は過去の達成による年会費免除済みの場合だけです。PayPayゴールドは2026年5月までの入会者と6月以降の新規入会者で初回の特典付与時期・内訳が違います。初年度を継続年の図へ当てはめないでください。

初年度の年会費とポイント付与日はそろわない

三井住友ゴールド（NL）を直接申し込む通常の初年度年会費は5,500円。年100万円の達成で翌年以降の年会費が免除されます。PayPayゴールドは年会費11,000円。2026年6月1日以降に初めて入会した会員向けの年間利用特典は、公式案内で5,000ポイントを先に、年100万円達成で6,000ポイントと分けています。集計期間も入会月を含む13か月など、継続年の12か月と同一ではありません。

実際の家計で比べるなら、最初に払う年会費、ポイントが届く時期、翌年度の年会費を年ごとに分けます。三井住友カードの100万円対象外取引は100万円に入る支払い、PayPay側はゴールドの集計期間で確認できます。

買い物以外の支払いを100万円に混ぜない

どちらの100万円特典も、年間の請求額すべてが対象ではありません。三井住友カードつみたて投資や各種チャージ等は三井住友ゴールド（NL）の達成額から除外されます。PayPayゴールドもPayPay残高チャージ、対象の決済サービス・交通系ICへのチャージ、年会費などを除外します。利用額が年100万円を超えても、対象額が100万円に届かないことがあります。

また、PayPayカードはポイント付与にアプリ登録と本人確認が必要です。対象店でスマホタッチを多用する人やソフトバンクの条件を満たす人は通常分以外が増えるため、上の5,000円相当差をそのまま最終結論にしません。

出典: 三井住友の100万円対象外／PayPayの対象外／ポイント付与条件

よくある質問

まとめ：継続年の差を見てから初年度へ戻る

対象の通常買い物を毎年100万円使う継続年の基礎比較では、三井住友ゴールド（NL）が年5,000円相当上回るモデルです。ただし初年度の費用、PayPay・ソフトバンク特典、スマホタッチの対象店、利用対象外を入れると選択が変わります。自分の対象利用額と、特典を実際に使う年を先に固定してください。

申込前に必ず公式サイトで最新の条件をご確認ください。

本記事の数値は両社公式条件を使う編集部試算です（確認日: 2026-09-26）。カードの年会費・年間特典・ポイント付与の対象と時期は分けて確認してください。

編集: クラベカ編集部

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