三井住友カード ゴールド（NL）とリクルートカード、年100万円ならどっち？初年度と免除後を比較
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- 通常の買い物年100万円で、初年度の通常年会費を払うならリクルートカード（JCB）。三井住友カード ゴールド（NL）の年会費免除済みなら同カードが有利です。
- リクルートは12,000円相当。三井住友カード ゴールド（NL）は継続後の特典を含め、通常年会費を引くと9,500円相当、免除済みなら15,000円相当の比較値です。
- 100万円を超える通常の買い物はリクルートへ分ける方法もあります。対象店の指定決済、積立、初年度無料の個別案内は別に判断します。
「年100万円使うならゴールド」と決める前に、年会費を払う年度と、継続特典を受け取る時期を分けます。通常の対象ショッピングだけで、1ポイントを1円で使う比較です。ラウンジ等の非金銭特典や期間限定の入会特典は、この試算へ加えていません。
年100万円は、通常年会費の有無で結論が逆転する
三井住友カード ゴールド（NL）の通常年会費は5,500円。対象の年間利用100万円達成で、翌年以降の年会費が永年無料になります。これと、毎年100万円達成で受け取る継続特典10,000ptは別の条件です。
- リクルートカード
通常ポイント
12,000pt年会費無料
12,000円相当
- 三井住友カード
ゴールド（NL） 通常5,000pt
＋継続後10,000pt初年度通常年会費
－5,500円9,500円相当
- 三井住友カード
ゴールド（NL） 通常5,000pt
＋継続後10,000pt年会費免除済み
－0円15,000円相当
通常年会費を払う例はリクルートカード、免除済みは三井住友カード ゴールド（NL）が多い。
10,000ptは初年度中には受け取れません。
対象期間の100万円達成 → カード継続・資格条件 → 次の加入月末までに付与。
通常の対象買い物のみの編集部試算。継続特典を後で受け取って使える場合の比較値で、初年度の現金収支ではありません。
初年度通常年会費を払う例は、リクルートが2,500円相当多い計算。一方、年会費免除後に毎年100万円を達成する例は、三井住友カード ゴールド（NL）が3,000円相当多くなります。一度得た年会費免除は、翌年100万円未達でも続きますが、未達の年の10,000ptは付きません。
初年度の費用を抑え、通常の買い物で貯めたいなら、年会費無料のリクルートカード（JCB）が候補です。三井住友カード ゴールド（NL）の免除をすでに得た人は、その資格を含めて比較してください。
出典: 年会費優遇・継続特典／リクルートカードの年会費／リクルートのポイント条件
翌年も対象100万円を使って継続特典を受け取るなら、2対象期間合計では三井住友カード ゴールド（NL）24,500円相当、リクルート24,000円相当の例です。初年度の差だけで長期の優劣を決めず、最後の継続特典を受け取るまで保有する前提も確認します。
全額を1枚で払うと、150万円・200万円はリクルートが上回る
三井住友カード ゴールド（NL）の10,000ptは、通常の買い物が増えても同じ対象期間で増えません。下表は年会費免除済みで、各金額を全部1枚で支払い、対象期間の継続特典を後日受け取る比較です。
| 年間対象買い物 | 三井住友カード ゴールド（NL） | リクルートカード |
|---|---|---|
| 80万円 | 4,000円相当 継続特典なし | 9,600円相当 |
| 100万円 | 15,000円相当 | 12,000円相当 |
| 150万円 | 17,500円相当 | 18,000円相当 |
| 200万円 | 20,000円相当 | 24,000円相当 |
全額が両カードの通常ポイント対象、三井住友カード側の年間集計対象である例。金額は後日使うポイント価値で、確定の現金還元ではありません。
出典: 三井住友カードの通常ポイント／年間特典／リクルートカード
2枚を管理できるなら、年200万円のうち最初の対象100万円を三井住友カード ゴールド（NL）、残り100万円をリクルートへ分けると、年会費免除済みで27,000円相当。リクルート1枚の24,000円相当より3,000円相当多い例です。
ただし、集計対象外や取消・売上到着の遅れで100万円未達になると、この分担の結論は変わります。対象期間の達成状況を確認してから分けてください。三井住友カード ゴールド（NL）の100万円達成後の使い分けで、通常買い物と対象店の支払いを分けています。
対象店・初年度優遇・積立は通常買い物と別に判断する
- 対象店の指定決済が多い：三井住友カード ゴールド（NL）の対象コンビニ・飲食店のスマホタッチ決済等は、通常0.5%と別の条件です。この通常買い物だけの試算へ混ぜていません。店舗・注文・支払方法を公式で確認します。
- 初年度年会費無料の個別案内がある：通常5,500円を払う例をそのまま当てはめず、申込経路と案内の条件を確認。その経路で0円なら、年100万円の比較値は15,000円相当になります。
- クレカ積立をする：SBI証券の三井住友カードつみたて投資は、年間100万円の集計対象外です。積立だけで年会費免除や継続特典を達成する計算にしません。
- 空港ラウンジなども使う：実際に使う特典の価値を追加で判断。ポイント差だけで年会費を評価しない一方、使わない特典を金額へ足しません。
出典: 三井住友カードの商品条件／100万円の対象外・会員資格
初年度の集計は加入日から11か月後末までで、暦年の1月〜12月とは限りません。年会費・積立・一部チャージ等は除外されます。100万円集計の対象外と期間では、具体的な取引を確認できます。
計算式・端数・ポイントの使い方の前提
三井住友カード ゴールド（NL）は通常0.5%＋対象年間100万円達成時10,000pt－その年度の年会費。リクルートは月間対象額の1.2%。表は金額を200円・ポイント加算単位に合わせ、端数の影響が出ない対象買い物を仮定します。日常の少額決済や月ごとの配分により実際のポイントはずれます。
両方のポイントを1pt＝1円で使える前提です。リクルートポイントはPonta・dポイントへの等価交換等、Vポイントは請求充当の1ポイント＝1円利用を前提とし、現金の返金とは別です。特別加算、対象外、入会特典、積立還元、ポイント運用、特典の主観的な金銭価値は除外しています。
初年度通常年会費の例も継続後の10,000ptを含む比較値です。特典判定・付与時点の退会や会員資格停止等で受け取れなければ、5,000pt－5,500円＝－500円相当となり、9,500円相当ではありません。
年100万円で迷うときの疑問
初年度に100万円使えば、その年の年会費は無料になる？
年会費免除後は100万円を使わなくても10,000ポイントが付く？
三井住友カード ゴールド（NL）で200万円なら30,000ポイント？
通常年会費と毎年の100万円達成を分けて選ぶ
通常年会費を払う初年度の年100万円なら、リクルートカード（JCB）がこの試算では有利。三井住友カード ゴールド（NL）の年会費免除済みなら、同カードで毎年100万円を確保する価値があります。使う特典と対象店を加味し、不要な買い物で達成を追わないようにします。
本記事の内容は各公式サイトで確認した情報（確認日: 2026-10-05）にもとづく編集部試算です。年会費・還元率・年間特典条件は変更される場合があります。
申込前に必ず公式サイトで最新の条件をご確認ください。
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