新NISAのクレカ積立、どのカードが得か — 還元率・上限・条件で選ぶ
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- クレカ積立の還元率は年会費無料カードで0.5%が標準、ゴールドで1.0〜1.1%。積立の上限は各社おおむね月10万円（新NISAの「つみたて投資枠」年120万円と同じペース）
- 「1%還元」には条件が付くことが多い — 当月や前年のカード利用額、NISA口座か課税口座かで、実際の付与率は下がることがある
- 月10万円を積み立てるなら無料0.5%とゴールド1.0〜1.1%の差は年6,000〜7,200ポイント。ゴールドは年会費を積立の上乗せだけで回収できるとは限らないので、積立以外の特典まで含めて選ぶ
よくある質問
クレカ積立は何がお得なのですか？
年会費無料のカードとゴールド、どちらがいいですか？
積立の上限や、新NISAとの関係は？
「1%還元」と書いてあっても条件があるって本当ですか？
証券会社はどう選べばいいですか？
課税口座とNISA口座で還元率は変わりますか？
クレカ積立ができる主なカードの比較
| カード（年会費） | 証券会社 | 積立還元率 | 主な条件・注意点 |
|---|---|---|---|
| 楽天カード 無料 | 楽天証券 | 0.5〜1.0% | ファンドの代行手数料で判定（年率0.4%未満0.5%／0.4%以上1.0%）。上限月10万円（楽天キャッシュ決済併用で計月15万円） |
| 三井住友カード（NL） 無料 | SBI証券 | 0.5% | 前年のカード利用額10万円以上が条件（10万円未満は0%）。利用額に積立分は含まない。上限月10万円 |
| PayPayカード 無料 | PayPay証券 | 0.7% | PayPayアプリの資産運用（ミニアプリ内の投資信託）が対象。上限月10万円（最大700ポイント/月） |
| JCB カード W 無料 | 松井証券 | 0.5% | 当月のショッピング利用5万円以上が条件（5万円未満は付与なし・積立分は含まない）。上限月10万円 |
| au PAY カード 無料 | 三菱UFJ eスマート証券 | 0.5% | 一般カードは0.5%（積立額200円で1ポイント）。上限月10万円。高還元はゴールド＋所定プラン等の条件付き |
| エポスカード 無料 | tsumiki証券 | 0.1→0.5% | 「がんばってるね！ポイント」。1年目0.1%から毎年+0.1%、5年目以降0.5%が上限。年2回以上の積立が条件 |
| dカード GOLD U 3,300円（条件で無料） | マネックス証券 | 1.1% | NISA口座は月10万円まで一律1.1%（課税口座は段階制）。18〜29歳向け・年間30万円利用など条件で年会費実質無料 |
| dカード GOLD 11,000円 | マネックス証券 | 1.1% | NISA口座は月10万円まで一律1.1%。課税口座は段階制（月5万円以下1.1%／5万円超〜7万円0.6%／7万円超0.2%） |
| JCBゴールド 11,000円 （オンライン入会で初年度無料） | 松井証券 | 1.0% | 当月のショッピング利用5万円以上で1.0%（5万円未満は0.5%）。上限月10万円 |
| 三井住友ゴールド（NL） 5,500円（100万利用で無料化） | SBI証券 | 1.0% | 前年のカード利用額100万円以上で1.0%（10万〜100万円は0.75%、10万円未満は0%）。利用額に積立分は含まない |
出典: SBI証券／楽天証券／マネックス証券（dカード積立）／JCB（松井証券）／PayPayカード／三菱UFJ eスマート証券／tsumiki証券 各値はカード個別ページにも掲載しています。※還元率・上限・条件は改定されることがあります。
クレカ積立の基本 — 上限は月10万円、新NISAのつみたて枠と同じペース
クレカ積立は、投資信託の積立をクレジットカード払いにして、積立額に応じたポイントを受け取るしくみです。カード決済で積み立てられる上限は、各社おおむね月10万円。これは新NISAの「つみたて投資枠」の年間120万円（＝月10万円）とちょうど同じペースなので、つみたて枠を毎月満額使う人と相性がよい設計です。
ポイントは投資のリターンとは別に受け取れるため、「どうせ積み立てるなら、対応するカード払いにするだけで年数千ポイント」という位置づけになります。まずはこの「上限月10万円」と「自分がいくら積み立てるか」を押さえると、カードごとの差を正しく比較できます。
年会費無料カードは0.5%が標準。ただし「条件」に注意
結論として、年会費無料カードの積立還元は0.5%が標準です。例外は、アプリ内投信に限って0.7%のPayPayカードと、ファンドの手数料次第で1.0%になる楽天カード。無料カードは年会費のコストがゼロなので、0.5%でもそのまま純粋な上乗せになります。
ただし注意したいのが還元の「条件」です。三井住友カード（NL）は前年のカード利用額が10万円以上、JCB カード Wは当月のショッピング利用が5万円以上でないとポイントが付きません。しかもこれらの利用額に「クレカ積立の金額」は含まれないため、積立とは別に、ふだんの買い物でその金額を使っている必要があります。ふだんからそのカードをメインで使う人なら問題ありませんが、「積立専用」に作ると条件を満たせず0%になることがあります。
ゴールドの1%は、年会費を積立だけで取り戻せるとは限らない
結論から言うと、ゴールドの1.0〜1.1%は魅力的ですが、「積立の上乗せ」だけで年会費を回収できるとは限りません。ここが選び方の分かれ目です。
根拠を試算で見てみましょう（クラベカ編集部試算・月10万円を12ヶ月積み立て、無料カード0.5%との差で計算）。
- dカード GOLD（年会費11,000円・1.1%）：上乗せは年7,200ポイント。年会費11,000円には届かず、積立だけなら年3,800円分のマイナス。ドコモ料金10%還元などの特典を使ってこそのカードです。
- 三井住友ゴールド（NL）（年会費5,500円・1.0%）：積立が1.0%になるのは前年のカード利用が100万円以上のときで、この100万円は年会費が翌年以降永年無料になる条件と同じです。つまり100万円を使う人は「年会費0円＋1.0%」で年6,000ポイント分がまるごとプラス。逆に積立専用（前年利用が10万円未満）だと積立還元は0%になり、年会費5,500円だけがかかって持ち出しになります。100万円を使うかどうかで結果が大きく変わるカードです。
- dカード GOLD U（年会費3,300円・1.1%）：上乗せは年7,200ポイントで年3,900円分のプラス。18〜29歳向けで、年30万円利用などの条件で年会費が実質無料になる若年層向けカードです。
例外として、年会費を「積立以外の特典」で回収できる人——ドコモ・auの通信料金割引、旅行傷害保険、空港ラウンジ、対象店での高還元などを実際に使う人——は、ゴールドの1%が上積みでついてくる形になり、十分に得です。逆に「積立のためだけ」にゴールドを作るなら、多くの場合は無料カードのほうが合理的です。ゴールドの損益分岐はゴールドカードは年会費の元を取れるかでも解説しています。
証券会社は「使っている経済圏」に寄せる
どの証券を選ぶかは、普段使っているポイント経済圏に合わせるのが基本です。積立で貯まるポイントの使い道が生活とそろっていると、無駄なく使えます。
- 楽天ポイント／楽天証券を使うなら 楽天カード（0.5%、ファンドによって1.0%）。楽天市場や楽天ペイでポイントを使いやすい。使い方は楽天カードの還元を最大化する使い方も参照
- SBI証券／Vポイント・三井住友を使うなら 三井住友カード（NL）（0.5%・前年10万円利用）。対象のコンビニ・飲食店のタッチ決済で高還元も併用できる
- PayPay経済圏なら PayPayカード（0.7%・アプリ内投信が対象）
- 松井証券を使うなら JCB カード W（0.5%・当月5万円利用）
- ゴールドで1%を狙うなら、年間100万円を使って無料化できる人は 三井住友カード ゴールド（NL）、18〜29歳なら dカード GOLD U が候補
自分に合うカードがまだ絞れないときは、クレカ診断や年間得額シミュレーターで、ふだんの使い方を含めた得額を試算できます。
まとめ
- クレカ積立の還元率は無料カードで0.5%が標準、ゴールドで1.0〜1.1%。上限は各社おおむね月10万円（新NISAのつみたて枠と同じペース）
- 高還元には条件（当月・前年の利用額、NISA口座か課税か）が付くことが多く、積立額そのものは利用額にカウントされないカードが多い
- 月10万円でも無料とゴールドの差は年6,000〜7,200ポイント。ゴールドは積立以外の特典まで含めて年会費に見合うか判断する
- 証券は使っている経済圏に寄せる。まずは無料カード＋NISAつみたて枠から始めるのが手堅い
クレカ積立に使うカードの詳細・申込
年会費・積立還元率・条件・上限は各カードの個別ページ（出典つき）と各公式サイトで確認できます。まず年会費無料で始めやすい3枚を挙げます（ゴールドは上の表・本文を参照）。
申込前に必ず公式サイトで最新の条件をご確認ください。
本記事の内容は各社公式サイトで確認した情報（確認日: 2026-06-13）にもとづきます。積立還元率・上限・条件・対象ファンドは変更される場合があります。投資信託は元本割れのリスクがあります。申込・積立の前に各公式サイトで最新の条件をご確認ください。